В этой статье я бы хотел коснуться вопроса финансов, ваших личных финансов. Нет, мне не важно, сколько вы зарабатываете. Гораздо важнее, как вы тратите то, что зарабатываете. Насколько осознанно вы тратите? Придерживаетесь ли какого-то плана покупок на день, месяц, год?
Чтобы было от чего отталкиваться, давайте я расскажу, как все это устроено и работает в нашей семье. Начнем с того, что если вы хотите осознанно подойти к вашим финансам, то вам необходимо иметь данные о том, сколько вы зарабатываете и сколько тратите. Сейчас для этого можно найти кучу специализированных приложений. Но в погоне за лучшим приложением легко забыться, зачем вам все это, поэтому не потеряйтесь в поисках – помните, наша цель – это начать действовать, поэтому можете начать прямо в Excel. Мы с супругой в свое время так и поступили. Со временем адаптировали таблицу под наши потребности, так что теперь нам никакие приложения не нужны.
С чего начать.
Начинайте с того, что каждый день вечером записывайте все ваши расходы в таблицу. Я стараюсь платить пластиковой картой, и мне приходят сообщения о списании средств с моего счета. Если плачу наличными, то всегда беру чек. Так что в конце дня у меня всегда есть либо сообщения, либо чеки, по которым легко зафиксировать все свои расходы. Так у вас будет полный список всех ваших расходов за месяц, и вопросы типа «а куда ушло столько денег?» отпадут сами собой. Все достаточно просто. Единственная трудность здесь, как и во всех благих делах, заключается в том, что это требует постоянства. Каждодневного постоянства. Но и поверьте, как все благие дела, это принесет свои плоды.
Также помимо расходов нам необходимо записывать все свои «приходы» или заработки. Таким образом, вы получите таблицу с расходами и таблицу с приходами, которую легко свести к балансу на конец месяца. Так вам станет немного понятнее, живете ли вы по средствам или нет, проедаете ли вы свои накопления (если они есть) или наоборот накапливаете положительный баланс.
Распределение по статьям.
Следующее, что в свое время сделали мы – это разделили все расходы по статьям или группам расходов. У всех могут быть разные группы, и вы можете адаптировать свой список под себя, но вот для примера некоторые статьи, которые есть в нашем списке: питание, спорт, медицина, автомобиль, одежда, квартира, подарки… В Питание включаются все траты на продукты в магазинах, столовые, кафе – это, пожалуй, самый частый расход, который вы будете фиксировать. В статью Спорт входят все расходы, связанные с походами на какие-либо тренировки, йогу, бассейн, коньки, сноуборд. В Медицину входят расходы на аптеки, лечение, если такое было. Статья Автомобиль, думаю, понятна всем автовладельцам – сюда входят абсолютно все расходы, связанные с машиной, начиная от дворников и моек, заканчивая страховками и колесами. Если у вас есть автомобиль, то поверьте, вы сильно удивитесь тому, сколько вы тратите на автомобиль. В статью Одежда вносим расходы, если такие имели место, связанные с покупкой одежды. В Квартиру – все платежи, связанные с оплатой счетов по квартплате, электричеству, воде. Также сюда мы вносим расходы, связанные с покупкой чего-либо для квартиры, например, мебели.
Есть еще и другие статьи, которые могут быть у каждого свои, в зависимости от того, кто на что предпочитает тратить деньги и какие сферы трат для себя выделяет. Это нормально, главное, чтобы вы создали понятную и конкретную структуру для себя, и каждый ваш расход был бы куда-то распределен. У нас часто возникали вопросы, куда распределить ту или иную мелочь, например покупку клея или батареек. Для таких вещей мы создали графу Прочие расходы. Так мы добились полного разделения всех трат по статьям расходов.
Если вы дошли до этого этапа, то я вас поздравляю! Это значит, что вы, скорее всего, уже не один месяц ведете учет своих расходов и доходов, и у вас начинает складываться картина, на что и сколько вы примерно тратите денег ежемесячно. Наиболее показательной картина станет минимум через полгода, а в идеале через год. Это объясняется тем, что, например, в одном месяце на подарки вы можете потратить много денег, а в следующем месяце совсем ничего. Таким образом, за полгода/год вы сможете получить какую-то среднюю цифру по всем статьям.
Имея данную статистику, вы уже сможете оценить, насколько осознанно вы тратите деньги.
Планирование.
И теперь начинается самое интересное. Имея вышеописанные данные, мы начинаем планировать свои расходы на следующий месяц. Отталкиваемся от средних цифр за прошедшие месяцы и оцениваем, какие дополнительные расходы мы ожидаем в данном месяце по каждой из статей. Получаем итоговую планируемую цифру расходов на следующий месяц. Оцениваем, устраивает ли нас эта цифра, исходя из текущего финансового положения. Если нет, то смотрим, на какую сумму мы должны уменьшить этот план и снова пробегаемся по списку статей с целью переоценки, какие расходы можно убрать из этого месяца и перенести на следующий или вообще исключить. Так подбиваем наши планируемые расходы к той цифре, которая нас устроит.
И в этом случае, если планируемый расход включен в список на этот месяц, то ни у кого в семье в дальнейшем не возникает вопросов по целесообразности этого расхода. Имея такой план действий на месяц, мы становимся уверенными, что итоги наших расходов не станут сюрпризом для нас в конце месяца. Также раз в пару недель, то есть примерно в середине месяца, мы обычно делаем для себя быстрый анализ, идем ли мы согласно плана, и нужны ли какие-то корректировки.
А как же непредвиденные расходы? Как показывает практика, они появляются почти в каждом месяце. И, наверное, это нормально. Мы в таком случае просто закладываем в план какую-то сумму под эти расходы. Если по объективным причинам непредвиденные расходы превышают эту сумму, то мы просто оцениваем, какой из запланированных расходов можно перенести на следующий месяц, чтобы мы оставались в рамках бюджета. Так мы добились того, что все деньги, которые мы тратим, тратятся осознанно. У нас все равно остается какой-то запас на непредвиденные расходы, чтобы позволять себе небольшие вольности, но в целом мы, как правило, остаемся в рамках бюджета.
Возможно, это все выглядит сложно и очень трудозатратно, но это только на первых порах. Да, выстроить структуру, разобраться, вникнуть, проанализировать и принять тяжелые решения по планируемым расходам – это все занимает время, силы и немного нервов. Но через какое-то время вы вольетесь. Процесс пойдет быстрее. Я сейчас уже вообще не замечаю этого процесса. Единственный времязатратный процесс – это в начале месяца подбить итоги за предыдущий месяц и набросать план на следующий. Но когда вы тратите осознанно и планируете свои траты, то к началу месяца у вас уже будут прикидки в голове, какие траты вы хотите запланировать на новый месяц, какие из них обязательны, а какие нет, и вам уже не надо гадать по планам на следующий месяц. В общем, мы с супругой тратим на это полчаса-час в идеале первого числа каждого месяца.
В заключение хочу сказать, что если имеете общий бюджет с теми, с кем живете, то прежде чем ввязываться во все это, вам стоит сначала обсудить новый подход к ведению финансов с этими людьми. Готовы ли они поддержать вас в этом? Этот подход требует осознанности и усилий от всех участников. Он также требует честности и открытости, которые могут оказаться вызовом для некоторых семей, потому что не все супруги готовы рассказывать друг другу, на что они сегодня тратили деньги. Возможно, без поддержки с другой стороны вам будет сложно планировать и фиксировать расходы. И я со своей стороны очень благодарен моей жене, которая в свое время и проявила инициативу вести эти таблицы. Без ее желания и поддержки, наверное, ничего бы не получилось.
Но даже если вы не находите понимания всех участников процесса, не печальтесь. Вы можете делать все со своей стороны, не оказывая давления на других, и это тоже даст свои результаты. Вот увидите. Осознанность начинается с Вас!